Seguimiento del patrimonio neto cada mes
Calcular el patrimonio neto una vez es una curiosidad. Calcularlo cada mes durante dos años es la herramienta de decisión más potente que tiene una persona normal. Lo que cambia no es el número. Es la curva.
El ritual: un día fijo al mes
Elige un día, por ejemplo el primero de cada mes o el día después de cobrar, y apunta el valor de todo lo que tienes y todo lo que debes. Quince minutos si lo haces a mano. Uno si tus cuentas ya están en una app que lo suma.
Lo importante es la constancia, no la precisión al céntimo. Un patrimonio de 43.200 € apuntado el día 1 y otro de 44.100 € apuntado el día 3 del mes siguiente siguen dibujando la misma tendencia.
Guarda la foto. Un patrimonio neto sin histórico es solo un saldo grande. La foto de cada mes es lo que te permite ver si vas hacia donde querías.
Qué incluir y qué no
En el lado de lo que tienes: cuentas corrientes y de ahorro, efectivo, fondos, acciones, ETF, cripto, planes de pensiones por su valor de rescate, tu vivienda por un valor prudente y tu coche por lo que te darían hoy, no por lo que costó.
En el lado de lo que debes: hipoteca pendiente, préstamos, saldo de tarjetas aplazado y, si eres autónomo, el IVA y el IRPF que has cobrado pero todavía no has pagado.
Lo que conviene dejar fuera: muebles, electrónica y objetos personales. Técnicamente son patrimonio, pero su valor de venta es tan bajo e incierto que solo añaden ruido a la curva.
- Vivienda: usa el precio medio de la zona menos un 10 %, no el anuncio más optimista del portal.
- Cripto y acciones: valor de mercado del día, aunque duela.
- Deuda fiscal pendiente: réstala siempre. Es la partida que más infla patrimonios de autónomos.
La hora del precio importa
Un patrimonio neto es la suma de valores que cambian a ritmos distintos. Tu cuenta corriente no se mueve. La bolsa cambia cada minuto de sesión. La cripto no cierra nunca.
Por eso cada valor debería llevar la hora en que se valoró. Fider la llama pricedAt. Si la cripto está valorada a las 9:00 y la bolsa a las 17:30, la suma es una mezcla, y conviene saberlo antes de tomar una decisión con ella.
También sirve para detectar datos viejos. Un fondo que aparece con la misma valoración tres meses seguidos no está estable: está sin actualizar.
Cuándo mirar la curva y no el número
El número de hoy responde a una pregunta: cuánto tengo. La curva responde a la que importa: hacia dónde voy y a qué velocidad.
Un patrimonio de 60.000 € que crece 800 € al mes es una situación muy distinta a uno de 60.000 € que lleva un año plano. El primero llega a 100.000 € en cuatro años. El segundo, nunca.
La curva también absorbe el ruido. Un mes malo en bolsa puede restar 2.000 € y hacer que parezca que retrocedes. En una curva de 24 meses ese bache es un diente, no una tendencia.
Cripto: cómo evitar que te engañe
Si una parte de tu patrimonio está en cripto, el número mensual puede oscilar un 20 % sin que hayas hecho nada. Eso no es progreso ni retroceso. Es volatilidad.
Dos trucos ayudan. El primero es mirar también el patrimonio neto sin cripto, para ver si el resto crece. El segundo es apuntar cuánto has aportado cada mes, aparte de cuánto vale. Si aportaste 500 € y el patrimonio subió 300 €, el mercado te restó 200 €. Si subió 900 €, te sumó 400 €. Separar aportación de rentabilidad es lo que permite juzgar tus decisiones y no las del mercado.
Preguntas frecuentes
¿Cada cuánto debo recalcularlo?
Una vez al mes es suficiente para decidir. A diario solo si la app lo hace sola y no te genera ansiedad mirar los vaivenes.
¿Cuento mi patrimonio con el de mi pareja?
Depende de cómo llevéis las cuentas. Lo habitual es llevar el propio y, si compartís vivienda o hipoteca, apuntar solo tu parte.
¿Y si mi patrimonio neto es negativo?
Es habitual al principio, sobre todo con hipoteca o préstamo de estudios. La curva es igual de útil: lo que importa es que suba, aunque parta de bajo cero.