Patrimonio neto medio en España por edad
Casi todo el mundo que calcula su patrimonio neto por primera vez hace la misma pregunta después: ¿esto es mucho o poco? La respuesta está en la Encuesta Financiera de las Familias del Banco de España. Estas son las cifras de la última edición publicada, la de 2022, y lo que hay que saber antes de compararse con ellas.
La cifra que importa es la mediana, no la media
En 2022, la riqueza neta mediana de los hogares españoles era de 142.700 €. La media, de 309.000 €. La diferencia no es un error: unos pocos hogares con mucho patrimonio tiran de la media hacia arriba.
La mediana es el hogar que está justo en el medio: la mitad tiene más y la mitad tiene menos. Si quieres saber dónde estás, compárate con la mediana.
La encuesta define riqueza neta como el valor de todos los activos, reales y financieros, menos todas las deudas. No incluye los coches ni otros vehículos.
Patrimonio neto mediano por edad del cabeza de familia
El patrimonio sigue el ciclo de vida: crece despacio hasta los 45, acelera con la hipoteca ya avanzada y toca techo entre los 65 y los 74 años, algo después del máximo de renta.
- Menos de 35 años: 20.000 € de mediana (77.600 € de media).
- De 35 a 44 años: 75.700 € (191.100 € de media).
- De 45 a 54 años: 128.300 € (257.300 € de media).
- De 55 a 64 años: 189.400 € (352.900 € de media).
- De 65 a 74 años: 225.800 € (442.300 € de media).
- Más de 74 años: 221.400 € (454.700 € de media).
La vivienda explica casi todo
Los hogares que son propietarios de su vivienda principal tienen una riqueza neta mediana de 208.500 €. Los que viven de alquiler u otro régimen, de 5.100 €. Es la brecha más grande de toda la encuesta.
No significa que comprar sea siempre mejor que alquilar. Significa que, en España, el patrimonio de un hogar medio es sobre todo su casa menos su hipoteca. Si tu casa pesa el 80% de tus activos, una valoración optimista mueve tu número más que toda tu cartera de fondos.
Autónomos y asalariados
Los hogares cuyo cabeza de familia trabaja por cuenta propia tienen una mediana de 236.500 €, frente a 104.800 € de los asalariados. Parte es el negocio, que cuenta como activo. Parte es que quien tiene patrimonio tiene más facilidad para emprender.
Si eres autónomo, hay una línea que mucha gente olvida: el IVA y el IRPF que has cobrado y todavía no has pagado es deuda, no ahorro. Réstalo antes de compararte.
Por nivel de renta
La riqueza crece con la renta, pero menos de lo que parece. El 20% de hogares con menos ingresos tiene una mediana de 38.800 €. El tramo del 40% al 60% de renta, 131.200 €. El 10% con más renta, 571.300 €.
Una renta alta sin patrimonio es más habitual de lo que se cree. El patrimonio no lo hace el sueldo. Lo hace la diferencia entre lo que entra y lo que sale, sostenida durante años.
Cómo compararte bien
La encuesta mide hogares, no personas. Si vives en pareja y compartís cuentas, compara el patrimonio del hogar entero. Si lleváis las cuentas separadas, compara la mitad.
Son cifras de finales de 2022. Desde entonces los precios de la vivienda han seguido subiendo, así que las medianas de hoy son probablemente algo más altas.
La encuesta no cuenta los coches. Si tú sí lo cuentas, quítalo para comparar.
Y lo más importante: la comparación útil no es con el vecino, es contigo hace doce meses. Un patrimonio de 40.000 € que crece 600 € al mes va mejor que uno de 150.000 € que lleva tres años plano.
Calcula el tuyo hoy
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Preguntas frecuentes
¿Cuál es el patrimonio neto medio en España?
Según la Encuesta Financiera de las Familias 2022 del Banco de España, la riqueza neta mediana de los hogares es de 142.700 € y la media de 309.000 €. La mediana es la cifra útil para compararse.
¿Cuánto patrimonio debería tener a los 30 o a los 40?
La mediana de los hogares con cabeza de familia menor de 35 años es de 20.000 €, y la de 35 a 44 años, de 75.700 €. Son referencias de hogar, no metas personales: lo que importa es que tu curva suba.
¿El coche cuenta en el patrimonio neto?
En la encuesta del Banco de España, no. En tu cálculo personal puedes incluirlo por lo que te darían hoy, pero quítalo si quieres compararte con las cifras oficiales.
¿Los datos son por persona o por hogar?
Por hogar. Si compartes cuentas con tu pareja, compara el patrimonio de los dos juntos; si las lleváis separadas, compara la mitad de la cifra.