Fondo de emergencia: cuánto necesitas de verdad
Un fondo de emergencia es dinero que no piensas gastar. Está ahí para que un despido, una avería o un trimestre flojo no te obliguen a pedir un préstamo. La pregunta no es si hace falta. Es cuánto, dónde y cómo llegar hasta ahí.
Primero calcula tu gasto mensual real
El fondo se mide en meses de gastos, no en meses de sueldo. Si ganas 2.400 € y gastas 1.500 €, el número que importa es 1.500 €.
Para sacarlo bien, suma lo que pagas sí o sí cada mes: alquiler o hipoteca, suministros, comida, transporte, seguros, cuota de autónomos si la tienes y las deudas que ya arrastras. Deja fuera lo que recortarías el primer día si te quedases sin ingresos, como ocio o viajes.
Ese gasto de supervivencia suele ser un 20 o 30 % más bajo que tu gasto normal. En el ejemplo de 1.500 €, el gasto mínimo podría quedar en 1.200 €. Es el número con el que vas a trabajar.
3, 6 o 12 meses: qué te toca
No hay una cifra correcta para todo el mundo. Depende de lo estable que sea tu ingreso y de cuánta gente dependa de ti.
Con 1.200 € de gasto mínimo, los tres escenarios dan 3.600 €, 7.200 € y 14.400 €. La diferencia entre el primero y el tercero es enorme, así que conviene elegir con cabeza y no por inercia.
- 3 meses: contrato indefinido, sin hijos, gastos fijos bajos y otra fuente de ingresos en casa.
- 6 meses: el caso más habitual. Un sueldo, alguna deuda, personas a tu cargo o un sector donde encontrar trabajo cuesta meses.
- 12 meses: autónomo con ingresos irregulares, un único cliente que pesa más del 40 % de la facturación, o un puesto muy especializado.
Dónde guardarlo
El fondo tiene dos requisitos: que esté disponible en 24 o 48 horas y que no pierda valor de golpe. Eso descarta acciones, cripto y fondos de inversión. Un mal mes en bolsa no puede coincidir con el mes en que necesitas el dinero.
Lo habitual es una cuenta de ahorro remunerada o un depósito a corto plazo en una entidad distinta a la de tu cuenta corriente. La separación física importa: si el dinero está en la misma app que usas para pagar, acaba gastándose.
Las cuentas remuneradas en España ofrecen entre un 1,5 % y un 3 % anual en 2026 según la entidad. Con 7.200 € en una cuenta al 2 %, ganas unos 144 € al año. No es para hacerte rico. Es para que la inflación no se coma el colchón.
Cómo llenarlo si cobras de forma irregular
Si eres autónomo, el consejo de apartar el 10 % del sueldo no sirve, porque no hay sueldo. Lo que funciona es una regla porcentual sobre cada cobro.
Cada vez que entra una factura, separa primero el IVA y lo que apartas para el IRPF. De lo que queda, un porcentaje fijo va al fondo. Un 10 % de una factura de 1.000 € netos son 100 €. En un año con 25.000 € netos, el fondo crece 2.500 € sin que lo notes.
Los meses buenos son los que hacen el trabajo. Si un mes cobras el doble, el fondo recibe el doble. Y cuando un mes malo llega, el fondo cubre el hueco y lo repones cuando vuelva a entrar dinero.
Cuánto tardarás en tenerlo
Con la meta clara, el resto es una división. Si te faltan 6.000 € y apartas 300 € al mes, tardas 20 meses. Si subes a 500 €, doce.
No hace falta ir a por los seis meses de golpe. Un primer objetivo de 1.000 € ya cubre la mayoría de imprevistos domésticos: una lavadora, una rueda, una factura del dentista. A partir de ahí, un mes de gastos, y luego los demás.
Y cuando uses el fondo, que es para lo que está, apúntalo como lo que es. No es un fracaso. Es la razón por la que lo tenías.
Preguntas frecuentes
¿El fondo de emergencia cuenta como ahorro?
Cuenta como patrimonio, pero no como ahorro para objetivos. Es dinero reservado para imprevistos, así que no debería aparecer en la meta del viaje ni en la entrada del piso.
¿Tengo que rehacerlo cada vez que lo uso?
Sí. Cuando tiras de él, la prioridad siguiente es reponerlo antes de volver a invertir o a ahorrar para otras metas.
¿Puedo tenerlo en un fondo monetario?
Un fondo monetario es líquido y de bajo riesgo, pero tarda uno o dos días en liquidarse y puede tener pequeñas oscilaciones. Muchas personas lo usan para la parte del fondo que no necesitan en 48 horas.