Los consejos de ahorro están escritos para gente con nómina. Aparta el 20% el día 1, automatiza, olvídate. Con ingresos irregulares el día 1 a veces no entra nada, y el mes siguiente entra el doble. El método tiene que absorber eso. Este lo hace con una cuenta colchón y porcentajes en lugar de importes.
Suma lo que gastas de verdad en un mes normal: vivienda, comida, suministros, transporte, seguros, la cuota de autónomos y lo que apartas para impuestos. Ese es tu mes base. Es la cifra que tienes que cubrir pase lo que pase. Si no la sabes, mira los últimos tres meses de extracto y haz la media de los gastos fijos.
Todo lo que cobras entra en la cuenta de la actividad. Desde ahí te transfieres a la personal el mismo importe cada mes, tu sueldo, aunque haya entrado más. Lo que sobra se queda en la cuenta de actividad y hace de colchón para los meses en que entra menos. Con esto, tu vida personal tiene una nómina aunque tu actividad no.
Cada vez que cobras una factura, reparte por porcentajes: el IVA entero a la cuenta de reserva, el 20% de la base menos la retención también, y un porcentaje fijo (por ejemplo el 10% de la base) a ahorro. Al ser porcentajes, se adaptan solos al tamaño del mes. Un mes de 800 € aparta poco, uno de 5.000 € aparta mucho, y tú no tienes que decidir nada.
Con nómina se recomiendan tres meses de fondo de emergencia. Con ingresos irregulares, seis. No es para emergencias médicas: es para el cliente que paga a 90 días, para el mes de agosto y para el proyecto que se cae. Se calcula sobre tu mes base y vive fuera de las cuentas que miras a diario.
Casi toda actividad tiene meses altos y bajos. Si haces webs, diciembre es flojo. Si haces impuestos, agosto. Mira tus ingresos de los dos últimos años por mes y verás el patrón. Sabiendo que noviembre suele traer el doble que enero, el colchón de noviembre no es un extra: es el sueldo de enero adelantado.
El IVA cobrado y el 20% del IRPF no son ahorro. Son deuda con Hacienda que ya tienes. Si los cuentas como colchón, el trimestre te lo llevará. Por eso la cuenta de reserva para impuestos es distinta de la cuenta colchón y distinta del fondo de emergencia. Tres cuentas, tres preguntas distintas.
Fider muestra tu cartera de autónomo con el IVA acumulado del trimestre y el 130 estimado, así que el saldo que ves ya descuenta lo que no es tuyo. Las metas de ahorro tienen fecha y te dicen cuánto falta cada mes. Y los movimientos recurrentes te enseñan cuánto del mes ya está comprometido antes de que empiece.
Entre tres y seis meses de tu mes base, más cerca de seis si tus ingresos varían mucho o cobras a 60 o 90 días.
Transfiere un importe fijo de la cuenta de actividad a la personal cada mes. Lo que sobra en los meses buenos cubre los meses flojos.
Con ingresos irregulares, un porcentaje de cada factura. Se adapta solo al tamaño del mes y no exige decisiones.
No. Es dinero de Hacienda que pasa por tu cuenta. Guárdalo en una cuenta de reserva separada del fondo de emergencia.
Mira los ingresos por mes de los últimos dos años. El patrón se repite casi siempre y te permite planificar el colchón.
Aparta impuestos por porcentaje, mantén tu sueldo fijo y deja el resto en la cuenta colchón. Es el sueldo de un mes flojo futuro.
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