Cómo calcular tu patrimonio neto
Patrimonio neto es lo que tienes menos lo que debes. La fórmula cabe en una línea. El problema es que la mitad de lo que tienes no está en el banco y la otra mitad cambia de precio cada minuto.
El lado de lo que tienes
Cuentas corrientes y de ahorro, efectivo, cripto, acciones, ETFs, fondos, planes de pensiones, oro, tu piso, tu coche y lo que te deben.
El error más común es olvidar los activos ilíquidos. Un piso es patrimonio aunque no puedas gastártelo esta tarde.
El segundo error más común es contar el mismo dinero dos veces: si la entrada del piso ya salió de tu cuenta, no está en las dos columnas.
El lado de lo que debes
Hipoteca, préstamos personales, financiación de compras, el saldo pendiente de las tarjetas y, si eres autónomo, lo que llevas acumulado para Hacienda.
Esa última línea es la que más gente olvida. El IVA que has cobrado no es tuyo: es dinero que estás guardando para el trimestre.
El detalle que casi nadie pone: la hora
Un patrimonio neto sin marca de tiempo no significa nada. Si tienes cripto, el número de esta mañana ya no es el de ahora.
Cualquier herramienta seria debería decirte cuándo valoró cada posición, y qué hace cuando un proveedor de precios no responde. Enseñar un cero porque no hay precio es peor que no enseñar nada.
Cada cuánto recalcularlo
Una vez al mes basta para tomar decisiones. Diario solo si te ayuda, y a mucha gente le pone nervioso.
Lo que sí conviene es guardar la foto de cada mes: la curva dice mucho más que el número de hoy.
Un ejemplo con números
Imagina a alguien con 8.000 € en cuentas, 15.000 € en fondos indexados, 2.000 € en cripto, un piso tasado en 220.000 € y un coche que hoy se vendería por 9.000 €. Activos: 254.000 €.
Debe 140.000 € de hipoteca, 4.000 € de un préstamo del coche y 900 € pendientes en la tarjeta. Pasivos: 144.900 €.
Patrimonio neto: 109.100 €. Fíjate en que el piso pesa el 87% del activo. Por eso una valoración optimista del piso mueve el número más que toda la cartera de fondos.
Cómo valorar lo que no tiene precio de mercado
El piso: usa el precio medio por metro cuadrado de tu zona en un portal inmobiliario y aplica un descuento del 5% al 10% por gastos de venta. El valor catastral no sirve, suele quedar muy por debajo del de mercado.
El coche: el precio al que se anuncian coches del mismo modelo, año y kilometraje, menos algo por la prisa. Baja cada año y conviene recalcularlo.
Planes de pensiones: cuentan como activo por su valor liquidativo, aunque no puedas rescatarlos. Si quieres ser conservador, apunta también el IRPF que pagarás al rescatar.
Deudas que te deben a ti: solo si tienes razonable certeza de cobrarlas. Un préstamo a un familiar que nadie menciona no es un activo.
Patrimonio neto personal y patrimonio en Hacienda no son lo mismo
Mucha gente busca su patrimonio en Hacienda pensando en el Impuesto sobre el Patrimonio. Es otra cosa: un impuesto con reglas de valoración propias (el mayor de tres valores para inmuebles, el saldo medio del último trimestre para cuentas) y un mínimo exento que, con carácter general, es de 700.000 € más 300.000 € de vivienda habitual, ajustado por cada comunidad autónoma.
El patrimonio neto que calculas para ti es una foto de gestión: precios de mercado de hoy, con hora. La declaración de patrimonio es una foto fiscal a 31 de diciembre. Que no coincidan es normal.
Hazlo en dos minutos
La calculadora de patrimonio neto de Fider suma cada bloque y te da el resultado sin registro. Si quieres que el número se actualice solo con el precio de tus fondos y tu cripto, la app lo hace y guarda una foto cada mes.
Preguntas frecuentes
¿Cómo puedo saber cuál es mi patrimonio?
Suma el valor de mercado de todo lo que tienes (cuentas, inversiones, inmuebles, vehículos) y resta todo lo que debes (hipoteca, préstamos, tarjetas). La diferencia es tu patrimonio neto. Anota la fecha en que lo calculaste.
¿El piso cuenta aunque tenga hipoteca?
Sí. El piso va entero en el lado de los activos, a precio de mercado, y la hipoteca pendiente va entera en el lado de las deudas. Nunca restes una de la otra antes de apuntarlas.
¿Cada cuánto debo recalcular mi patrimonio neto?
Una vez al mes es suficiente para tomar decisiones. Guarda cada foto mensual: la tendencia importa más que el número de hoy.
¿Un patrimonio neto negativo es grave?
Es habitual al comprar una vivienda con poca entrada o al terminar los estudios con un préstamo. Lo relevante es que la curva suba mes a mes.