Calculadora de refinanciación
Cambiar de hipoteca cuesta dinero por adelantado y ahorra dinero cada mes. La pregunta no es si la cuota baja, es cuánto tardas en recuperar lo que te cuesta el cambio.
- Cuota actual
- 908,97 €
- Cuota nueva
- 816,96 €
- Bajada de cuota
- 92,01 €
- Recuperas los gastos en
- 17 meses
Es una simulación con los datos que has escrito. No sustituye a tu contabilidad ni a tu asesor.
Llévalo a tu cuenta de FiderCómo se usa
- Pon el capital que te queda por pagar, no el importe original de la hipoteca.
- Escribe el tipo que pagas hoy y los meses que te faltan.
- Pon la oferta nueva. Mantén los mismos meses si no quieres alargar el plazo.
- Suma en comisiones y gastos todo lo que te cuesta el cambio, incluida la tasación.
Subrogación, novación o hipoteca nueva
La subrogación cambia de banco manteniendo el préstamo. La novación cambia condiciones con el mismo banco y suele ser más barata. Cancelar y abrir otra es lo más caro y a veces lo único posible.
Alargar el plazo no es ahorrar
Si pones más meses en la nueva, la cuota baja mucho y el ahorro neto puede salir negativo. La calculadora lo dice: mira el ahorro neto, no la bajada de cuota.
La regla del punto
La referencia clásica es que compense a partir de un punto porcentual de diferencia. Con capital pendiente alto y muchos años por delante, medio punto ya puede bastar. Con cinco años restantes, ni dos puntos.
Compara dos cuadros de amortización con tipo constante. Un variable futuro no se puede predecir; usa el euríbor de hoy más el diferencial.
Preguntas frecuentes
¿Qué me cuesta subrogar?
La comisión de subrogación está limitada por ley (0,15% los cinco primeros años en hipotecas de tipo fijo a variable, 0% después) más tasación, y el nuevo banco suele asumir notaría y registro.
¿Puedo cambiar de variable a fijo?
Sí, y es el motivo más común de novación. Con el euríbor alto conviertes una cuota incierta en una fija.
¿Y si mi banco iguala la oferta?
Puede hacerlo (derecho de enervación). Te sale gratis y consigues las nuevas condiciones sin cambiarte.
¿Cuenta la deducción por vivienda habitual?
Si tienes derecho a ella por una compra anterior a 2013, una hipoteca nueva puede hacerte perderla. Consúltalo antes.
¿Qué es el punto de equilibrio?
Los meses que tardas en recuperar los gastos con lo que te ahorras cada mes. Si es más de la mitad del plazo que te queda, el ahorro es frágil.